La gran amenaza financiera para los salarios más modestos: "Generan una acumulación de deudas"

2026-02-19 - 05:23

Comprar cualquier bien o servicio con dinero prestado siempre genera en el ciudadano una pequeña sensación de incertidumbre. Pero hay ocasiones en las que surgen gastos inesperados que tienes que afrontar de inmediato y que te llegan en un momento en el que no dispones de ese dinero que necesitas, como puede ser una avería en el coche o la compra de un nuevo electrodoméstico porque la vida útil del anterior ha llegado a su fin. Para esas situaciones, hay empresas especializadas en financiación al consumo que te ofrecen disponer de ese dinero de forma casi instantánea y sin la necesidad de realizar complejos trámites. Es lo que se conoce en el argot financiero como microcréditos. Este tipo de préstamo se caracteriza por su pequeño importe -suele oscilar entre los 50 y los 600 euros- y su corto plazo de devolución, normalmente un mes. El dinero se solicita de forma online y te lo ingresan en tu cuenta en apenas unos minutos. Eso sí, el interés a devolver suele ser alto: alrededor del 1% diario sobre el importe solicitado. El problema es que a este tipo de financiación recurre cada vez más un perfil de cliente con mayor probabilidad de impago, el gran peligro de cualquier préstamo. Según se desprende de un estudio elaborado por Fintonic, elaborado con datos agregados de 300.000 usuarios de la plataforma, más del 83% de las personas que contratan microcréditos son perfiles de gente joven o con menor capacidad financiera para cubrir períodos de liquidez hasta la siguiente entrada de ingresos. "Dado su interés y su rápido vencimiento, esta forma de financiación solo está recomendada para clientes que tengan que afrontar un gasto imprevisto o una emergencia y tengan claro que serán capaces de devolver el capital pedido, más sus correspondientes intereses, en el plazo de un mes", explican desde el BBVA en su web dedicada a la educación financiera. Así, por ejemplo, para un préstamo rápido de 300 euros a 30 días, la cantidad total a devolver por el cliente sería de unos 390 euros. De esta forma, los intereses ascenderían 90 euros. Para los nuevos clientes es habitual en muchas compañías que el primer préstamo que se realice se conceda sin intereses, una buena estrategia comercial para enganchar por primera vez al cliente. Desde la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) advierten que "el peligro de estos productos aflora con el impago, algo muy frecuente en la medida es que se trata de créditos otorgados muchas veces sin el debido estudio de solvencia del cliente". Esta organización precisa que los intereses de demora diarios pueden llegar a elevarse en algunos casos por encima del 14% TAE (precio real de los intereses, más las comisiones). "La multiplicación de costes es enorme y supone el caldo de cultivo para que surjan otros mecanismos como empresas de recobro y directamente la venta o endoso de deudas infladas a otras compañías generando problemas de indefensión del cliente", asegura Asufin, que en su último barómetro (junio de 2025) revela un encarecimiento drástico de estos productos, destacando que el precio de los préstamos a 30 días ha subido un 138% en comparación con 2024. El Gobierno quiere limitar los costes Esta decisión "conduce directamente al peligroso 'efecto bola de nieve', que genera la acumulación de deudas por la incapacidad de ir devolviendo las anteriores", advierte Asufin. Es decir: si no se puede hacer frente a la deuda se pide otro préstamo a otra compañía que se destina exclusivamente a pagar lo que se debe del primer préstamo. Y así se entra en un bucle de difícil salida. "El resultado final es que por cantidades muy pequeñas se entra en un grave problema financiero". El Gobierno es consciente de que estos productos son muy dañinos para el consumidor y ha aprobado en enero un anteproyecto de ley para limitar por primera vez en España los costes de financiación de los créditos rápidos, los microcréditos y las tarjetas revolving. El objetivo, según Ha explicado el ministro de Economía, Comercio y Empresa, Carlos Cuerpo, pasa por evitar el sobreendeudamiento de las familias españolas y "reforzar" la protección del consumidor. La nueva regulación pretende establecer un periodo mínimo de reembolso para estos créditos de al menos tres meses y reducir el coste total soportado por el consumidor, que se limita a un tipo de interés mensual del 4% y una comisión máxima del 5% sujeta a un máximo de 30 euros. En la práctica, esto supone que el crédito de alto coste deberá ser reembolsado en un mínimo de tres meses con un coste máximo de 40 euros. Si el consumidor decide reembolsar a los 30 días, el coste será de 20 euros. ¿Qué puedo hacer si no devuelvo el dinero a tiempo? En el caso de que no puedas devolver el dinero a tiempo, la mejor opción es que te pongas en contacto con la empresa que te ha concedido el minicrédito para intentar encontrar una solución. Entre las opciones existentes, se puede plantear alargar el tiempo para devolver el dinero (aunque se seguirán generando intereses) o fraccionar el pago de la deuda restante. Pero si la empresa se cerrase en banda, desde HelpMyCash recomiendan acudir a la Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP), una organización formada por un gran número de empresas de minicréditos online que se deben a un código de buenas prácticas. "Según este documento, deben mostrar predisposición a la hora de encontrar una solución para el cliente que no puede pagar su deuda", señala el comparador de productos bancarios. "Negociar es la manera más efectiva para evitar las consecuencias del impago, como aparecer en ficheros de morosos o que el prestamista del microcrédito te lleve a juicio", concluye. Suscríbete a la Newsletter de Mi Bolsillo para recibir los mejores consejos y trucos que te permitirán sacarle el máximo partido a tu presupuesto.