La iniciativa para acabar con el 'sablazo' de las hipotecas bonificadas: "Hay que poner coto a la barra libre"

2026-02-26 - 05:53

La compra de una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes que alguien puede tomar a lo largo de su vida. Aunque hay muchas personas que pueden permitirse realizar el desembolso de una tacada, lo habitual es acudir a un banco a solicitar una hipoteca para hacer frente a su coste, la cual tendrá unas condiciones determinadas, en función de lo negociado que afectan, por ejemplo, al tipo de interés que pagaremos finalmente por el préstamo. Sin embargo, es frecuente que las entidades financieras ofrezcan unos préstamos hipotecarios con un interés más reducido si contratas adicionalmente otros productos -seguro de hogar, vida, tarjetas de crédito...- o amplías tu vinculación con el banco -domiciliando ingresos como la nómina o pensión-. Son las conocidas como hipotecas bonificadas. "Una hipoteca bonificada es aquella que ofrece un descuento o bonificación en el tipo de interés en función de los productos asociados o combinados que se contraten en la misma entidad bancaria", explica BBVA en su blog financiero, donde especifica que "dependiendo de cuál sea el producto adicional que se contrate, se aplicará una rebaja u otra en el tipo de interés nominal de la hipoteca bonificada". Además, "hay que tener en cuenta que habitualmente, aunque no siempre, cuantos más productos se adquieran, mayor será la bonificación". Estas contrataciones, sin embargo, aunque rebajan la cuota hipotecaria, implican un sobrecoste que puede alcanzar 2.000 euros, según cálculos de la Asociación de Usuarios financieros en España (Asufin). Para acabar con estas prácticas, el abogado Miguel Orellana Gómez, del despacho gaditano JurisLeg de Arcos de la Frontera, ha lanzado una Iniciativa Popular Legislativa (IPL) de Proposición de Ley de modificación de la Ley Hipotecaria, que pretende, a juicio de Asufin, "poner coto a la barra libre de vinculaciones encubiertas que promueve la banca a través de las hipotecas". El texto de la IPL que pretende presentarse en el Congreso para su tramitación parte de la premisa de que la Ley 5/2019, que prohíbe expresamente las ventas vinculadas es "laxa", y por ello insuficiente para regular una práctica cada vez más extendida. Por ello, se propone que "en el ámbito hipotecario, las ventas combinadas únicamente podrán referirse a un seguro de vida, hogar y/o protección de pagos, en todo caso, de carácter anual renovable, destinado a garantizar el reembolso del préstamo y para el que se debe prever, en el plazo de dos meses, la posibilidad de desistimiento por parte del consumidor". Para reforzar la protección de los clientes, el texto también indica que "el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las posibles renovaciones anuales". Además, "el prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario". Sobrecoste medio de 577 euros Según un análisis realizado por Asufin, el sobrecoste de aceptar una hipoteca con bonificaciones frente a una que no implique contratar otros productos es de 577 euros de media, pero la diferencia, tomando como referencia una hipoteca media de 141.752 euros a 24 años, puede alcanzar cerca de 2.000 euros, en el caso de Kutxabank, de casi 900 euros, en el de Unicaja, y de cerca de 800 euros, en el de CaixaBank. Con este escenario, desde este colectivo recomiendan siempre hacer números para comprobar si realmente sale a cuenta contratar determinados productos de los que ofrecen las entidades, a cambio de una bonificación en el tipo de interés, ya que "a menudo sucede que el ahorro obtenido resulta finalmente inferior a si contratásemos esos productos al margen de la entidad, acudiendo a la competencia del mercado". También "puede ocurrir que contratemos productos que ni siquiera se ajustan a nuestras necesidades".