Los 'cuentos chinos' sobre los planes de pensiones: "Llevan a perder dinero"

2026-02-16 - 05:25

Tener planificadas nuestras finanzas personales a corto plazo nos ayuda a afrontar el día a día con una mayor tranquilidad, sabedores de que podremos hacer frente a cualquier imprevisto. Pero tan importante es esto como intentar ampliar nuestro campo de visión al largo plazo y pensar un poco más en futuros escenarios. En este contexto, el producto financiero por antonomasia y preferido por los españoles es el plan de pensiones. "Los planes de pensiones permiten constituir un ahorro que complemente los ingresos futuros, con la finalidad de hacer frente a las necesidades en el momento de la jubilación o en situaciones de desempleo, dependencia, incapacidad, enfermedad grave y fallecimiento", explican desde Ibercaja. Para la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) "siguen siendo una de las herramientas más populares para complementar la jubilación", "tanto por sus beneficios fiscales, como por su seguridad". "Porque aunque el valor de lo ahorrado sube y baja según en qué inviertan (uno con muchas acciones tendrá más altibajos), perderlo todo es muy poco probable. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) controla estrictamente estos productos y la gestora no es dueña de su dinero, solo lo administra. Además, el capital está custodiado por una entidad depositaria independiente", destaca la OCU. Sin embargo, esta organización de consumidores precisa que alrededor de los planes de pensiones "circulan ideas equivocadas que llevan a muchos ahorradores a perder dinero o a renunciar a beneficios importantes". Entre esas falsas creencias destacan las relativas a las ventajas fiscales, a la necesidad de realizar grandes aportaciones o que este producto te vincule de por vida con el banco al que hayas suscrito el plan. En este sentido, a continuación ofrecemos los mitos más frecuentes sobre los planes de pensiones recopilados por la OCU que desincentivan el interés por un producto que aconsejan sin dudar los expertos en finanzas personales. "Cuanto antes se empiece mayor será el efecto" -Tengo que aportar mucho dinero. En absoluto es cierto. "Los planes de pensiones están pensados para quienes quieren ahorrar poco a poco para complementar su futura jubilación. La mayoría permite aportaciones desde 20 o 30 euros, ya sea de forma mensual, trimestral, anual u ocasional", asegura la OCU. -No tienen en ventajas fiscales. Las ventajas fiscales de este producto siguen existiendo, aunque es cierto que se han reducido en los últimos años. "Actualmente, las aportaciones reducen la base imponible del IRPF hasta 1.500 euros anuales en planes individuales, o hasta 8.500 euros más a través de aportaciones empresariales o voluntarias a planes de empleo, si el plan lo permite. Se reducen impuestos hoy y se difiere la tributación hasta el rescate, momento en el que las prestaciones tributan como rendimientos del trabajo en el IRPF, incluso aunque lo reciban sus herederos. Eso sí, no todas las personas pueden aprovechar estas ventajas fiscales; y luego hay que valorar la mejor forma de recuperarlo". -Si contratas un plan es para toda la vida. Tampoco es verdad. "Puede mover su dinero entre planes sin tributar y sin coste (no se pueden cobrar comisiones de traspaso). La clave está en revisar su plan periódicamente y comprobar que se ajusta a sus necesidades. Si sus comisiones le parecen desorbitadas, su gestión desafortunada o está cerca de cobrarlo y quiere reducir el riesgo, siempre puede traspasarlo a otro". -Su uso es exclusivo para la jubilación. "Aunque su fin principal es ahorrar para la jubilación, la ley permite rescatarlo sin penalización en ciertos casos: enfermedad grave, desempleo de larga duración, incapacidad laboral (permanente total, absoluta y gran invalidez), situación de dependencia severa o gran dependencia. Además, desde 2025 está en vigor la regla de los 10 años: cada aportación -y rendimientos que genere- hecha en un año se puede rescatar libremente una década después". - A más planes, mayor diversificación. No necesariamente. "Muchos ahorradores acumulan planes poco rentables, con comisiones altas o niveles de riesgo que ya no se ajustan a su edad. Mejor uno o dos planes bien elegidos que cuatro o cinco sin criterio". -Si el producto hace referencia a la jubilación es un plan de pensiones. No es así al 100%. "Para que un producto sea un plan de pensiones debe estar inscrito como tal en la DGSFP. Si no aparece registrado podría ser un seguro de vida-ahorro (como un plan de jubilación), un PIAS (planes individuales de ahorro sistemático)... No tienen las mismas reglas fiscales ni la misma liquidez". -Es mejor contratar un depósito. "Los depósitos rara vez superan la inflación. Los planes de pensiones ofrecen un mayor potencial de rentabilidad, la reinversión automática de los beneficios y ventajas fiscales. Eso sí, no todos los planes son buenos. Las diferencias entre sus comisiones y políticas de inversión son enormes. Elegir bien marca la diferencia". -Es mejor empezar a los 40. En los planes de pensiones es justo todo lo contrario. "Cuanto antes empiece mayor será el efecto del interés compuesto. Aportar desde los 25-30 años crea una diferencia enorme: ahorrará durante más tiempo, y sus aportaciones le rentarán año tras año. No obstante, conviene valorar su liquidez limitada".